זכאות למשכנתא אינה נקבעת לפי שאלה אחת. הבנק מסתכל על התמונה המלאה: מי הלווה, כמה הוא מרוויח, כמה התחייבויות יש לו, כמה הון עצמי קיים, מה סוג הנכס ומה רמת הסיכון הכוללת.

הכנסה נטו ויציבות תעסוקתית

הבנק רוצה להבין שיש הכנסה קבועה שמספיקה להחזר חודשי לאורך שנים. שכירים מציגים תלושים, עצמאים מציגים שומות ודוחות, ובמקרים מורכבים הבנק יבדוק ממוצעים לאורך זמן.

יחס החזר

יחס החזר הוא כמה מתוך ההכנסה הפנויה הולך להחזרי משכנתא והלוואות. ככל שהיחס נמוך יותר, כך העסקה נוחה יותר. אפשר לבדוק זאת עם מחשבון עומס החזר.

הון עצמי ואחוז מימון

דירה ראשונה, משפרי דיור ומשקיעים מקבלים מגבלות מימון שונות. מעבר למקדמה, צריך לזכור גם מס רכישה, עורך דין, שמאי, תיווך ורזרבה.

דירוג אשראי והתנהלות בנקאית

היסטוריה של החזרי הלוואות, חריגות, צ'קים חוזרים או פיגורים יכולה להשפיע על אישור ותמחור. כדאי לבדוק בעיות מראש ולא לגלות אותן אחרי חתימה על חוזה.

מה כדאי להכין לפני פנייה לבנק?

  • תלושי שכר או דוחות לעצמאים.
  • אישור יתרות והלוואות קיימות.
  • פירוט הון עצמי ומקורותיו.
  • פרטי הנכס או תקציב רכישה משוער.

השלב הנכון הוא להתחיל באומדן יכולת מימון, ואז לבצע בדיקה פרטנית מול יועץ ובנקים.